Kredittkort som økonomisk buffer

Selv om du har kredittkort, så må det ikke benyttes i det daglige. Har du kreditt stående urørt har du en buffer i tilfelle noe skulle skje. Det er ikke en dårlig idé. Når du søker om kreditt som buffer er det ikke fordeler og rabatter som er viktig, men rentefri periode og mulig kreditramme. Er du enslig student er det anbefalt med mellom 5 000 og 10 000 kroner i buffer. Er dere derimot en familie på fire som eier eneboligen er det anbefalt med en høyere buffer tilpasset boligens alder.

Kredittkort med nødvendig kredittramme

Er tanken å benytte kredittkortet som buffer må du først finne ut hvor mye du trenger som buffer. Som enslig og leietaker av en leilighet med alle hvitevarer inkludert trenger du mindre. Er dere en stor familie som eier en enebolig fra tidlig 1900-tallet trenger du en høyere. Et gammelt råd var å ha 3 månedslønner i buffer, men flere går bort fra dette. En grei huskeregel for beregning av buffer er å tenke på hvor mye du må ha tilgjengelig i tilfelle fast inntekt forsvinner en periode eller alle hvitevarene ryker samtidig.

Den laveste kreditrammen du kan få innvilget er 1 000 kroner hos enkelte banker, noen tilbyr ikke mindre enn 5 000 kroner. De fleste banker tilbyr en ramme opptil 100 000 kroner på sine standard kort, noen få tilbyr opptil 150 000 kroner. Hvis du er såkalt VIP-kunde i banken, kan du få tilbud om en høyere kreditt. Hvor høy kreditramme du kan få innvilget avhenger av din personlige årlige inntekt og hvor mye gjeld du har. Hele kreditten regnes også som gjeld og vil påvirke hvor mye lån du faktisk kan få.

  • Boligsituasjon påvirker hvor stor buffer du trenger
  • Sammenlign kreditrammen hos tilbydere
  • Kredittsjekk deg selv for å se hvor mye kreditt du kan forvente

Rentefri periode

En av fordelene med kredittkort sammenlignet med usikre lån er rentefri periode. Hvor lang denne perioden er avhenger av hvilken bank du har kort hos. Hos de fleste banker får du enten 45 eller 50 dagers rentefri kreditt. Det finnes og de som ikke tilbyr rentefritt og de som tilbyr opptil 90 dager. Du kan også oppleve å få en kortere periode selv om banken tilbyr 45 dager rentefritt. Hvor lang tid du får avhenger av når du gjennomfører kjøpet. En enkel huskeregel er at den første fakturaen etter kjøpet er rentefri.

Skal du benytte kortet som en buffer kan det være en fordel med en lengre rentefri periode. Da får du muligheten til å tilbakebetale brukt beløp innen rentene begynner å løpe. Har du en høy ramme og måtte benytte hele, kan det ta lengre tid å nedbetale gjelden. Da er det viktigste å nedbetale så mye som mulig før rentene begynner å løpe. Skal du bruke kreditt som en buffer er det derfor greit å legge en plan for tilbakebetaling, slik at du ikke ender opp med å doble beløpet du måtte låne.

Nominell og effektiv rentesats

Nominell rente er grunnrenten og settes etter godtgjørelsene bankene generelt krever for å låne ut penger, risikoen de tar ved å låne deg penger og for inflasjon. Satsene for å låne ut og inflasjon er likt for alle. Det som gjør at du og naboen får forskjellig rente er risiko. Når bankene vurderer om de kan tilby deg kredittkort vil de gjøre en kredittvurdering av økonomien din. Har du god inntekt og lite eller ingen gjeld kan de tilby en lavere rente. Har du derimot lavere inntekt og mere gjeld blir renten høyere.

  • Nominell rente viser kun grunnrenten
  • Effektiv rente inkluderer alle gebyrer
  • Du må se på både nominell og effektiv rente når du søker om kredittkort
  • Bankene vurderer ulikt og kan tilby forskjellig rente
  • Velg alltid det tilbudet som gir deg de beste vilkårene
  • Du kan forbedre din kredittscore og få lavere rente

Den effektive renten er grunnrenten bankene tilbyr individuelt, pluss alle gebyrer og ekstra avgifter som måtte komme. Når du søker om kredittkort, må du ikke betale etableringsgebyr. Noen kort har imidlertid en årlig avgift på et bestemt beløp, gjerne mellom 100 og 350 kroner. Du kan også oppleve å betale månedlige avgifter, for eksempel administrasjonsgebyr. Dette er derimot ikke normen, og du finner flere kort uten årsavgift enn med. De rimeligste kortene på markedet har en nominell rente på 14 % og en effektiv rente på rett under 15 %, knappe 1 % poeng forskjell.

Sammenligne tilbud på kredittkort

Uansett om du skal bruke kredittkortet som en økonomisk buffer eller fast betalingsmetode lønner det seg å sammenligne tilbudene. Med finansportaler får du oversikt over alle som tilbyr kreditt, og hvilke fordeler du kan forvente. Selv om kortet skal benyttes som buffer kan det være kjekt med både rabatter og forsikring. Må du benytte kreditten for å kjøpe for eksempel nye møbler eller hvitevarer kan du spare mye på å betale med et kort som gir deg 30 % rabatt hos flere butikker som selger dette. Det gir deg gode besparelser den dagen du må bruke kortet.

Når du sammenligner, får du også en god oversikt over hvilken rente og rentefri periode de kan tilby. Skal du benytte kreditt som buffer er det en fordel med lang rentefri periode og lave renter. Da blir totalbeløpet lavere når du først må benytte kreditten. Når du benytter deg av en finansportal, kan du også finne kort du ikke ville vurdert på forhånd. De fleste tradisjonelle bankene tilbyr kredittkort som en del av sin grunnpakke til sine kunder. Du kan velge å benytte deg av denne som kreditt, eventuelt avslutte denne avtalen og søke om en ny og bedre hos en annen tilbyder.

Gode grunner til å ha en buffer

Å ha en stabil økonomi er en ting. Det er noe helt annet å ha penger i tilfelle noe skulle skje. Dette kan være alt fra hvitevarer som går i stykker til vannskader på badet. Uansett hva du må bytte ut, fikse eller erstatte er det greit å ha penger tilgjengelig. Da har du mulighet til å fikse eller kjøpe nytt når du noe skjer. Du trenger ikke vente på at du skal få lønn eller må søke om lån med høyere rente. Det er selvfølgelig bedre å spare opp til bufferen på egen hånd, men kreditt er en bedre løsning enn forbrukslån.

Bruk av bufferen

En buffer er ikke ment for å brukes til å kjøpe nye klær eller sko. Den er ment som ekstra penger i bakhånd når noe uforutsett skjer. Må bilen på verksted, taket repareres eller kjøleskapet byttes går dette fra bufferen. Hva du velger å bruke bufferen på, og hva du velger å bruke lønnen på avgjør du selv. Har du god lønn og lite utgifter kan du betale mer av lønnen og må ikke benytte bufferen like mye. Uavhengig er det en fordel med god buffer slik at du er sikret uansett hva som måtte skje.
Bytte ut møbler, interiør eller hvitevarer som blir ødelagt

  • Egenkapital ved bruk av forsikring
  • Uforutsette utgifter eller tap av inntekt

Kort oppsummert

Kredittkort kan fint benyttes som en buffer, men det blir dyrere enn om du sparer opp selv. Samtidig tar det kortere tid, og du må ikke betale renter før du eventuelt bruker kortet. Selv om du ikke har behov for en stor buffer, kan du velge å ha en høyere ramme. Slik får du dekket alle uforutsette utgifter som måtte komme i løpet av en periode. Pass bare på å nedbetale kreditten innen rimelig tid, så du unngår å betale dyre renter. Finn også det kortet som gir deg de beste fordelene og laveste rentene.